Viele Menschen gehen davon aus, dass sie nach 45 Jahren Arbeit und regelmäßigen Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung im Ruhestand finanziell gut abgesichert sind. Doch die Realität enttäuscht viele: Laut Bundesarbeitsministerium liegt die durchschnittliche monatliche Rente in Deutschland bei nur rund 1.668 Euro – Männer erhalten meist mehr, Frauen jedoch deutlich weniger. Über 25 % der Rentnerinnen und Rentner bekommen sogar weniger als 1.300 Euro im Monat – trotz voller Versicherungszeiten.
Woran liegt das?
Nicht jede der „45 Jahre“ ist automatisch ein volles Beitragsjahr. Verschiedene Faktoren drücken die spätere Rentenhöhe:
- Ausbildungszeiten mit geringem oder keinem Beitrag,
- Arbeitslosigkeit oder häufige Jobwechsel,
- Teilzeitphasen mit niedrigeren Einzahlungen,
- längere Phasen ohne eigenes Einkommen – etwa in der Familienzeit,
- Minijobs ohne oder mit geringer Rentenversicherungspflicht,
- Selbstständigkeit, in der häufig wenig oder gar nichts in die gesetzliche Rentenversicherung fließt.
Das Ergebnis: Die gesetzliche Rente bildet zwar ein wichtiges Fundament – reicht aber in vielen Fällen nicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten.
Warum private und betriebliche Vorsorge so wichtig ist
Die gesetzliche Rente sichert häufig eher das Existenzminimum. Wer im Ruhestand finanziell entspannt leben und seinen Lebensstandard erhalten möchte, muss zusätzlich aktiv werden.
Dafür gibt es verschiedene Ergänzungsmöglichkeiten – mit jeweils unterschiedlichen Zielsetzungen und Vorteilen:
1. Betriebliche Altersversorgung (bAV)
Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer haben einen gesetzlichen Anspruch auf eine betriebliche Altersvorsorge über Entgeltumwandlung. Dabei wird ein Teil des Bruttogehalts steuer- und sozialabgabenbegünstigt in eine Rentenlösung investiert – häufig in Form einer Direktversicherung.
Vorteile:
- Steuer- und Sozialversicherungsersparnis in der Ansparphase,
- oft bezuschusst der Arbeitgeber die Beiträge,
- automatisierter Aufbau einer zusätzlichen Rente direkt vom Gehalt.
Zu beachten: Die spätere Auszahlung ist in der Regel voll zu versteuern und in der gesetzlichen Krankenversicherung beitragspflichtig. Eine frühzeitige Planung kann helfen, Nachteile zu minimieren und die bAV sinnvoll mit anderen Bausteinen zu kombinieren.
2. Private Rentenversicherung
Private Rentenversicherungen bieten flexible Möglichkeiten zur Altersvorsorge. Sie können klassisch (mit Garantien) oder fondsgebunden gestaltet sein.
Vorteile:
- lebenslange Rente oder Kapitalauszahlung möglich,
- individuelle Gestaltung nach Risikoprofil,
- Kombination aus Sicherheit und Renditechancen – je nach Tarif.
Tipp: Für jüngere Menschen mit langer Laufzeit können fondsgebundene Varianten sinnvoll sein, da sie stärker vom langfristigen Kapitalmarkt profitieren können.
3. Riester-Rente
Die Riester-Rente ist besonders für sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer sowie Familien mit Kindern interessant. Es gibt Zulagen vom Staat sowie steuerliche Vorteile.
Vorteile:
- Grundzulage plus Kinderzulagen,
- Steuervorteile durch Sonderausgabenabzug,
- Kapitalerhalt zum Rentenbeginn garantiert.
Achtung: Die Förderkriterien (Mindestbeitrag, Förderberechtigung, Kinderzulagen) müssen exakt eingehalten werden – eine regelmäßige Überprüfung ist sinnvoll, damit keine Zulagen verloren gehen.
4. Rürup-Rente (Basisrente)
Die Rürup-Rente eignet sich insbesondere für Selbstständige und Besserverdienende. Sie bietet eine hohe steuerliche Absetzbarkeit in der Ansparphase.
Vorteile:
- große steuerliche Entlastung während des Erwerbslebens,
- lebenslange Rentenzahlung ab Rentenbeginn,
- insolvenzgeschützt und nicht kapitalisierbar – das Vermögen ist im Ernstfall besonders geschützt.
Zu beachten: Eine Kapitalauszahlung ist nicht möglich – es handelt sich um eine reine Rentenversicherung. Das passt gut für Menschen, die eine verlässliche, lebenslange Zusatzrente wünschen.
5. Kapitalanlagen (z. B. Fonds, ETFs, Immobilien)
Wer früh beginnt, kann über breit gestreute Kapitalanlagen zusätzlich Vermögen aufbauen – mit dem Ziel, im Alter von Ausschüttungen oder Verkaufserlösen zu leben.
Vorteile:
- hohe Flexibilität bei Ein- und Auszahlungen,
- geringe laufende Kosten (insbesondere bei ETFs),
- Inflationsschutz durch reale Vermögenswerte wie Aktien oder Immobilien.
Risiko: Je nach Anlageform gibt es Wertschwankungen. Eine professionelle Begleitung hilft, die passende Strategie zu finden, das Risiko breit zu streuen und rechtzeitig auf Kursänderungen zu reagieren.
Fazit: Die Kombination macht’s
Keine Vorsorgeform ist für alle gleichermaßen geeignet. Oft ist es die Kombination aus mehreren Bausteinen, die eine stabile, flexible und auskömmliche Altersvorsorge ermöglicht.
Wichtig ist, dass die gewählte Lösung:
- zu Ihrer Lebenssituation passt,
- Ihre persönlichen Ziele abbildet,
- und regelmäßig überprüft und angepasst wird.
Unser Tipp: Lassen Sie Ihre Vorsorge regelmäßig überprüfen – idealerweise immer dann, wenn sich im Leben etwas ändert (Jobwechsel, Familienzuwachs, Immobilie, Selbstständigkeit). Eine durchdachte Strategie sorgt nicht nur für Sicherheit im Alter, sondern schafft auch das gute Gefühl, vorbereitet zu sein.
Ihr L&R FinanzKonzepte Team mit dem Finanzblog für Akademiker