Ja, bei uns können Sie Ihre bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung umfassend prüfen lassen. Wir analysieren Leistungen, Klauseln, Beiträge und Ihr Berufs- sowie Gesundheitsprofil, prüfen Alternativen und begleiten Sie bei Anpassungen oder einem Neuabschluss – inklusive anonymer Risikovoranfrage, damit Ihr Versicherungsschutz nachhaltig zu Ihrer Lebenssituation passt.
Viele Verträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung stammen aus einer früheren Lebensphase. Beruf, Einkommen und familiäre Verantwortung haben sich weiterentwickelt, der Vertrag jedoch nicht. Ein strukturierter BU-Check hilft Ihnen, Ihren bestehenden Schutz an Ihre aktuelle Situation anzupassen und mögliche Lücken zu schließen.
Was umfasst der Check Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung
Beim BU-Check betrachten wir nicht nur einzelne Kennzahlen, sondern die gesamte Konstruktion Ihres Vertrages sowie Ihr berufliches und privates Umfeld. Ziel ist ein ausgewogener Schutz Ihrer Arbeitskraft, der finanziell tragbar bleibt.
Analyse von Leistungen und Vertragsstruktur
Im ersten Schritt prüfen wir, ob Ihr bestehender Vertrag noch zu Ihrem Berufsbild, Ihrem Einkommen und Ihren familiären Verpflichtungen passt. Dabei betrachten wir unter anderem folgende Punkte:
- Definition der Berufsunfähigkeit und Leistungsprüfung durch den Versicherer
- Höhe und Laufzeit der BU-Rente im Verhältnis zu Ihrem Nettoeinkommen
- Dynamik von Beitrag und Leistung sowie mögliche Leistungslücken im Alter
- Regelungen zur konkreten Verweisung auf andere Tätigkeiten
- Umorganisationsklauseln, wenn Sie selbstständig oder mitverantwortlich im Unternehmen tätig sind
- Nachversicherungsgarantien bei Karriere- und Lebensereignissen wie Gehaltssprung, Familiengründung oder Immobilienerwerb
Wichtig ist außerdem die Betrachtung der Schnittstellen zu anderen Bausteinen Ihrer Absicherung, etwa zur privaten Haftpflichtversicherung oder zu Ihrer privaten Altersvorsorge. So lassen sich Doppelstrukturen vermeiden und Ihr Schutz im Rahmen eines ganzheitlichen Konzept sinnvoll ordnen.
Gesundheitsangaben, Anzeigepflichten und Risiko
Viele Kundinnen und Kunden sind unsicher, ob ihre damaligen Gesundheitsangaben vollständig waren oder ob spätere Diagnosen ein Risiko darstellen. Bei der Prüfung Ihres Vertrages gehen wir strukturiert vor, ohne vorschnell an Ihrem Bestand „herumzudrehen“.
Die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 VVG spielt dabei eine zentrale Rolle. Wir beleuchten mit Ihnen, welche Unterlagen Sie damals eingereicht haben, welche ärztlichen Befunde heute vorliegen und inwieweit ein Änderungswunsch an Ihrem Vertrag Rückfragen oder erneute Risikoprüfungen auslösen könnte.
Wenn eine Optimierung nur über einen Neuabschluss möglich scheint, arbeiten wir mit einer anonymen Risikovoranfrage. Damit klären wir Ihre aktuelle Annahmefähigkeit bei mehreren Gesellschaften, ohne Ihren Namen in der Wagnisdatei der Versicherer zu hinterlassen, falls ein Antrag abgelehnt würde.
Typische Ergebnisse unseres BU-Checks
Je nach Vertragsalter, Berufsbild und gesundheitlicher Historie ergeben sich unterschiedliche Handlungsempfehlungen. Die folgenden Szenarien erleben wir in der Praxis besonders häufig:
| Situation | Konsequenzen und typischer Handlungsansatz |
|---|---|
| Vertrag solide, aber leicht veraltet | Leistungen sind grundsätzlich passend, es fehlen jedoch moderne Bausteine wie erweiterte Nachversicherungsgarantien. Hier empfehlen wir häufig gezielte Anpassungen im Bestand, wenn dies ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich ist. |
| Leistungen passen nicht mehr zum Einkommen | Die BU-Rente deckt nur einen Teil Ihres heutigen Nettoeinkommens, zum Beispiel nach beruflichem Aufstieg. Wir prüfen Bestandsoptionen, zusätzliche Verträge oder einen Tarifwechsel mit anonymer Risikovoranfrage, um Ihre Arbeitskraft angemessen abzusichern. |
| Kritische Klauseln oder sehr alter Vertrag | Die Vertragsbedingungen sind deutlich schwächer als aktuelle Tarife, etwa durch eingeschränkte Dynamik oder unklare Formulierungen bei der Leistungsprüfung. In diesen Fällen kalkulieren wir sehr sorgfältig, ob ein Neuabschluss trotz möglicher Zuschläge sinnvoller ist als das Festhalten am Altvertrag. |
Beispiel aus der Praxis
Ein Ingenieur für Automatisierungstechnik Anfang 40 lebt mit seiner Familie in einer Eigentumswohnung in Hamburg Winterhude. Sein BU-Vertrag stammt aus der Studienzeit, die Rente beträgt nur 1.000 Euro. Im BU-Check stellen wir fest, dass sein aktuelles Nettoeinkommen deutlich höher liegt. Über eine Kombination aus Bestandsoptimierung und zusätzlichem Vertrag, abgesichert durch eine anonyme Risikovoranfrage, erhöhen wir die BU-Rente schrittweise auf ein Niveau, das die laufenden Lebenshaltungskosten abdeckt. Die privaten Fixkosten sind damit klar von betrieblichen Aufwendungen getrennt, die gegebenenfalls über eine separate Betriebskostenversicherung abgesichert werden können.
So läuft der BU-Check bei uns ab
Damit Sie jederzeit den Überblick behalten, ist unser Vorgehen in klare Schritte gegliedert. Sie entscheiden dabei in jedem Stadium, wie weit Sie gehen möchten.
- Bestandsaufnahme Ihrer Situation: Wir erfassen Ihren Beruf, Ihr Einkommen, bestehende Verpflichtungen wie Immobilienfinanzierungen sowie bereits vorhandene Versicherungen, etwa zur Berufsunfähigkeitsversicherung und zur Altersvorsorge.
- Technische Analyse des Vertrages: Wir lesen die Bedingungen Ihres BU-Vertrages, prüfen Leistungsdefinition, Rentenhöhe, Laufzeit, Dynamiken und Nachversicherungsoptionen und stellen diese Faktoren Ihrer persönlichen Situation gegenüber.
- Bewertung und Handlungsszenarien: Sie erhalten eine Einschätzung der Stärken und Schwächen Ihres aktuellen Vertrages sowie mehrere, klar bezifferte Optionen vom Beibehalten bis zum möglichen Neuabschluss.
- Anonyme Risikovoranfrage bei Anpassungsbedarf: Wenn ein Neuabschluss oder ein zusätzlicher Vertrag sinnvoll erscheint, holen wir zunächst anonymisierte Einschätzungen mehrerer Gesellschaften ein. So vermeiden Sie abgelehnte Anträge in Ihrem Namen.
- Umsetzung und regelmäßige Strategiegespräche: Auf Wunsch begleiten wir Sie bei der Antragstellung und planen regelmäßige Strategiegespräche, um Ihren BU-Schutz bei beruflichen oder familiären Veränderungen anzupassen.
Diese Schritte können Sie persönlich in unserem Büro in Hamburg oder digital per Videokonferenz mit uns durchgehen. So bleibt der Prozess flexibel und lässt sich gut in Ihren Arbeitsalltag integrieren.
Vertragliche Fallstricke im Detail
Gerade bei bestehenden Verträgen lohnt sich ein genauer Blick auf bestimmte Klauseln, die im Leistungsfall entscheidend sind. Viele davon sind auf den ersten Blick schwer zu erkennen, können jedoch große Auswirkungen haben.
Konkrete Verweisung und Umorganisation
Die abstrakte Verweisung spielt in modernen BU-Tarifen nur noch eine geringe Rolle. Wesentlich häufiger ist die konkrete Verweisung. Hier prüft der Versicherer, ob Sie trotz gesundheitlicher Einschränkungen bereits eine andere Tätigkeit ausüben, die Ihrer Lebensstellung entspricht. Dies kann etwa bei internen Versetzungen im Unternehmen oder bei einem Wechsel in eine weniger belastende Position relevant werden.
Für Selbstständige und Unternehmerinnen ist außerdem die Umorganisationsklausel entscheidend. Versicherer erwarten dann, dass Sie Ihren Betrieb bis zu einem gewissen Grad umstrukturieren, bevor eine BU-Rente gezahlt wird. Im Check analysieren wir, ob diese Klausel zu Ihrer realen Unternehmensstruktur passt und ob Ihre persönliche Arbeitsleistung ausreichend im Fokus steht. Laufende betriebliche Fixkosten wie Mieten oder Gehälter sind nicht Gegenstand der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern werden durch eine separate Betriebskostenversicherung abgesichert.
Nachversicherungsgarantien und Dynamiken
Besonders bei jungen Verträgen ist es wichtig, dass Ihre BU-Rente mit Ihrer Karriere mitwachsen kann. Wir prüfen, welche Nachversicherungsgarantien vertraglich zugesichert sind und in welchen Situationen Sie diese nutzen können, ohne eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen zu müssen, etwa bei Gehaltserhöhungen, Heirat oder der Geburt eines Kindes.
Ebenfalls relevant ist die Dynamik von Beitrag und Leistung. Eine gut gewählte Dynamik sorgt dafür, dass Ihre BU-Rente trotz Inflation langfristig auf einem angemessenen Niveau bleibt. Gleichzeitig darf die Beitragsentwicklung Ihr Budget nicht überfordern. Diese Balance lässt sich nur im Kontext Ihres gesamten finanziellen Rahmens und Ihres Geldanlage– und Vorsorgeplans wirklich sinnvoll beurteilen.
Einbettung in Ihr ganzheitliches Konzept
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung entfaltet ihre volle Stärke erst im Zusammenspiel mit anderen Bausteinen Ihrer Absicherung. Dazu gehören neben der privaten Haftpflicht und der Altersvorsorge auch Vorsorgebausteine für den Todesfall oder die Pflege. In unserem ganzheitlichen Konzept betrachten wir daher immer das Zusammenspiel von BU, Todesfallvorsorge und Altersvorsorge im Gesamtbild Ihrer finanziellen Planung.
Fazit: So nutzen Sie den BU-Check optimal
Damit Sie maximal von der Überprüfung Ihrer bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung profitieren, empfiehlt sich ein strukturiertes Vorgehen mit klaren Zielen.
- Bringen Sie Ihren aktuellen Vertrag, Gehaltsnachweise und Informationen zu bestehenden Darlehen und Verpflichtungen mit.
- Definieren Sie vorab, welche Einkommenshöhe im Ernstfall abgesichert sein soll und bis zu welchem Alter.
- Nutzen Sie die Möglichkeit einer anonymen Risikovoranfrage, bevor Sie über einen Neuabschluss entscheiden.
- Betrachten Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung immer im Zusammenhang mit Altersvorsorge, Todesfall- und Haftpflichtschutz.
- Planen Sie regelmäßige Strategiegespräche, damit Ihr BU-Schutz sich gemeinsam mit Ihrer Karriere und Ihrer Lebenssituation weiterentwickeln kann.