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Tobias Riefe

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Ruhestandsplanung aus Hamburg

Wir planen mit Ihnen Ihren Ruhestand - L&R FinanzKonzepte - Ihr persönlicher Finanzberater

Wer im Alter nicht von einer Grundsicherung leben möchte, sollte frühzeitig seinen Ruhestand planen. Den Weg zu Ihrer finanziell unabhängigen Zukunft planen wir mit Ihnen gemeinsam!

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Die Ruhestandsplanung

Ruhestandsplanung durch Ihren Finanzberater in Hamburg

Reichen 500.000 Euro, um sofort aus dem Job auszusteigen?

Reichen 500.000 Euro, um sofort aus dem Job auszusteigen? Eine individuelle Betrachtung

Stell dir vor, du hast 500.000 Euro zur Verfügung und fragst dich, ob das ausreicht, um sofort aus dem Job auszusteigen und in den Ruhestand zu gehen. Diese Frage beschäftigt viele Menschen, die von einem vorzeitigen Ruhestand träumen. Doch die Antwort ist nicht so einfach und hängt von vielen individuellen Faktoren ab. In diesem Artikel werden wir erläutern, warum eine pauschale Antwort nicht möglich ist und warum eine persönliche Ruhestandsplanung unerlässlich ist.

Unterschiedliche Lebensstile und Bedürfnisse

Die finanzielle Situation und die Lebensumstände jedes Einzelnen sind einzigartig. Was für den einen ausreicht, kann für den anderen nicht genug sein. Die Lebensziele, der Lebensstil und die finanziellen Verpflichtungen spielen eine entscheidende Rolle. Möchtest du ein einfaches Leben auf dem Land führen oder in einer teuren Stadt wie Hamburg oder München wohnen? Planst du teure Reisen oder hast du hohe Gesundheitskosten? Diese und viele andere Fragen müssen individuell beantwortet werden.

Die Wirkung von Inflation und Lebenshaltungskosten

Ein wichtiger Faktor, der oft übersehen wird, ist die Inflation. Sie verringert die Kaufkraft deines Geldes im Laufe der Zeit. Was heute mit 500.000 Euro gekauft werden kann, wird in 20 oder 30 Jahren deutlich teurer sein. Ein Inflationsrate von nur 2% kann die Kaufkraft deines Kapitals in 35 Jahren halbieren. Das bedeutet, dass du mehr Kapital benötigst, um denselben Lebensstandard aufrechtzuerhalten.

Die Lebenshaltungskosten variieren ebenfalls stark je nach Region. In großen Städten sind die Mieten oder Kaufpreise und Lebenshaltungskosten oft höher als auf dem Land. Ein Umzug in eine günstigere Region kann daher ein Teil der Ruhestandsplanung sein, um Kosten zu sparen und das vorhandene Kapital zu strecken. Ist dies aber wirklich eine gewünschte Lösung?

Steuern und ihre Auswirkungen

Ein weiterer entscheidender Aspekt sind die Steuern. Sie beeinflussen das verfügbare Einkommen erheblich. Kapitalerträge, Renteneinkünfte und andere Einnahmen unterliegen der Besteuerung. Eine steueroptimierte Planung kann helfen, die Steuerlast zu minimieren und mehr Netto vom Brutto zu behalten. Unterschiedliche Steuerarten und -sätze müssen in die Berechnung einbezogen werden, um ein realistisches Bild der finanziellen Situation zu erhalten.

Einnahmen und Ausgaben

Ein detaillierter Überblick über die regelmäßigen Ausgaben und mögliche zusätzliche Einkünfte ist unerlässlich. Neben den täglichen Lebenshaltungskosten müssen auch unvorhergesehene Ausgaben, wie Reparaturen oder medizinische Kosten, eingeplant werden. Gleichzeitig können zusätzliche Einkünfte, wie Mieteinnahmen oder Teilzeitjobs, die finanzielle Situation verbessern. Ein solides Budget ist daher die Grundlage einer erfolgreichen Ruhestandsplanung.

Gesundheitskosten und Versicherungen

Mit zunehmendem Alter steigen oft auch die Gesundheitskosten. Eine ausreichende Kranken- und Pflegeversicherung ist daher unerlässlich. Unvorhergesehene medizinische Ausgaben können die finanziellen Reserven schnell aufbrauchen. Es ist wichtig, solche Eventualitäten in die Planung mit einzubeziehen und entsprechende Rücklagen zu bilden.

Lebenserwartung nicht unterschätzen

Die Rentenbezugsdauer ist in den letzten Jahrzenten in Deutschland deutlich gestiegen (von gut 10 Jahre auf über 20 Jahre in den letzten 50 Jahren). Dies lässt sich primär auf die gestiegene Lebenserwartung zurückführen. Da man zum Glück seine persönliche Lebenserwartung nicht kennt, sollte man in der Ruhestandsplanung dafür einen entsprechenden Puffer berücksichtigen.

Fallbeispiele: Unterschiedliche Szenarien

Um die Komplexität der Frage zu verdeutlichen, betrachten wir einige Fallbeispiele:

Fallbeispiel 1: Der sparsamen Landbewohner Anna lebt auf dem Land, hat geringe Lebenshaltungskosten und benötigt nur 1.500 Euro im Monat. Mit 500.000 Euro kann sie theoretisch 27 Jahre lang ihren Lebensunterhalt bestreiten, ohne die Inflation zu berücksichtigen.

Fallbeispiel 2: Der städtische Luxusliebhaber Bernd wohnt in einer teuren Stadt, reist gerne und hat hohe monatliche Ausgaben von 4.000 Euro. Seine 500.000 Euro würden unter diesen Umständen nur etwa 10 Jahre reichen.

Fallbeispiel 3: Der vorsichtige Planer Claudia hat ihre Finanzen genau geplant, berücksichtigt Inflation und Steuern und hat zusätzliches Einkommen durch Mieteinnahmen. Ihre 500.000 Euro, kombiniert mit den Mieteinnahmen, reichen ihr für einen komfortablen Ruhestand von über 20 Jahren.

Diese Beispiele zeigen, dass die individuelle Lebenssituation und finanzielle Planung entscheidend sind. Eine pauschale Antwort auf die Frage, ob 500.000 Euro ausreichen, ist daher nicht möglich.

Ruhestandsplanung: Eine Notwendigkeit

Eine individuelle Ruhestandsplanung ist unerlässlich, um sicherzustellen, dass das Kapital ausreicht und der gewünschte Lebensstandard gehalten werden kann. Bei L&R FinanzKonzepte unterstützen wir unsere Kunden dabei, eine maßgeschneiderte Planung zu erstellen. Wir analysieren die finanzielle Situation, berücksichtigen persönliche Ziele und Wünsche und entwickeln eine Strategie, die auf die individuellen Bedürfnisse zugeschnitten ist.

Wir helfen dabei, die Auswirkungen von Inflation und Steuern zu verstehen, zusätzliche Einkommensquellen zu identifizieren und ein realistisches Budget zu erstellen. Mit unserer Unterstützung können unsere Kunden beruhigt in den Ruhestand gehen, in dem Wissen, dass sie finanziell abgesichert sind.

Fazit

500.000 Euro können für den einen genug sein, für den anderen nicht. Die Antwort hängt von vielen individuellen Faktoren ab, wie Lebensstil, Lebenshaltungskosten, Steuern und persönlichen Zielen. Eine pauschale Antwort gibt es nicht. Eine sorgfältige und individuelle Ruhestandsplanung ist der Schlüssel, um finanzielle Sicherheit im Ruhestand zu gewährleisten. Bei L&R FinanzKonzepte aus Hamburg stehen wir unseren Kunden mit Rat und Tat zur Seite, um ihren Traum vom auskömmlichen Ruhestand zu verwirklichen.

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Ruhestand planen - mehr als Altersvorsorge

aelteres paarDas Planen des Ruhestands ist ein wichtiger Schritt, um sicherzustellen, dass Sie finanziell abgesichert sind und Ihre Ziele im Ruhestand erreichen können. Hier die Schritte, die für Ihre  Planung hilfreich sind:

  1. Bestimmen Sie Ihr Ruhestandsziel:Überlegen Sie, wie Sie Ihren Ruhestand gestalten möchten. Möchten Sie reisen, ein Hobby verfolgen, ehrenamtlich arbeiten oder einfach nur entspannen? Eine klare Vorstellung davon zu haben, was Sie im Ruhestand erreichen möchten, hilft Ihnen bei der finanziellen Planung.

  2. Schätzen Sie Ihre Ausgaben im Ruhestand: Machen Sie eine Aufstellung Ihrer erwarteten Ausgaben im Ruhestand. Berücksichtigen Sie dabei Ihre Lebenshaltungskosten, Gesundheitsversorgung, Reisen, Freizeitaktivitäten und andere finanzielle Verpflichtungen, wie z.B. für Immobilien. Eine realistische Einschätzung Ihrer Ausgaben hilft Ihnen dabei, festzustellen, wie viel Einkommen Sie im Ruhestand benötigen.

  3. Überprüfen Sie Ihre finanzielle Situation: Bewerten Sie Ihre derzeitige finanzielle Situation, einschließlich Ihres Vermögens, Ihrer Rentenkonten (gesetzlich wie privat) und anderer Einkommensquellen. Stellen Sie sicher, dass Sie über genügend finanzielle Ressourcen verfügen, um Ihre Ruhestandsziele zu erreichen.

  4. Erstellen Sie einen Ruhestandsplan: Basierend auf Ihren Ruhestandszielen und finanziellen Informationen können Sie einen Ruhestandsplan erstellen. Berücksichtigen Sie dabei Faktoren wie Ihren voraussichtlichen Ruhestandstermin, die Altersrente, die Sie erhalten können, und andere Einkommensquellen wie Mieteinnahmen oder Nebenjobs.

  5. Überprüfen Sie Ihre Altersvorsorgeoptionen: Informieren Sie sich über die verschiedenen Altersvorsorgeoptionen wie betriebliche Altersvorsorge, private Rentenversicherungen, Immobilien oder Investmentfonds. Prüfen Sie, welche Optionen am besten zu Ihren Bedürfnissen und Ihrer Risikobereitschaft passen und Ihnen dabei helfen, Ihr Ruhestandseinkommen zu sichern.

  6. Setzen Sie Ihre Pläne in die Tat um: Sobald Sie Ihren Ruhestandsplan erstellt haben, ist es wichtig, Ihre Pläne in die Tat umzusetzen. Sparen Sie regelmäßig für den Ruhestand, überprüfen Sie Ihre Investitionen und passen Sie Ihren Plan gegebenenfalls an veränderte Umstände an (z.B. veränderte Inflation). Je früher Sie mit der Umsetzung beginnen, desto besser sind Ihre Chancen, Ihre Ruhestandsziele zu erreichen.

Aufgrund der Komplexität ist es ratsam, professionelle Hilfe von Ihrem Finanzberater in Anspruch zu nehmen, um sicherzustellen, dass Ihre Planung angemessen ist und Ihren individuellen Bedürfnissen entspricht.

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Warum erst den Ruhestand planen und nicht sofort mit der Altersvorsorge beginnen?

Ruhestand"Die (gesetzliche) Rente ist sicher" - dieser Aussage glaubt heute wohl kaum noch jemand. Daher gibt es eine Vielzahl von ergänzenden Altersvorsorgemöglichkeiten. In welcher Art und Umfang ergänzende Altersvorsorge betrieben werden sollte, steht damit aber noch nicht fest. Natürlich gibt es hierzu Faustformeln. Zum Beispiel sollten 8% des Einkommens monatlich für den Zweck der Altersvorsorge gespart werden oder die Zielgröße sollte bei 80% des aktuellen Nettoeinkommens liegen.
Solche Faustformeln suggerieren aus unserer Sicht eine falsche Sicherheit. Dazu zwei Fragestellungen:

  • Es sollte doch einen wesentlichen Unterschied machen, ob man mit 25 oder 50 Jahren beginnt für das Alter vorzusorgen.
  • Die Inflation kann einen erheblichen Anteil des heutigen Nettoeinkommens bis zum Rentenbeginn aufzerren. Sind dann noch 80% des damaligen Einkommens ausreichend

Daher steht in unserer Finanzberatung zum Thema Altersvorsorge zunächst die Ruhestandsplanung im Fokus. Wir verschaffen uns mit Ihnen gemeinsam zunächst einen Überblick über Ansprüche aus allen bestehenden Altersvorsorgeverträgen. Dies können sein:

  • Gesetzliche Rentenversicherung, Versorgungswerk- oder Pensionsansprüche
  • betriebliche Altersvorsorge (Arbeitnehmer- und arbeitgeberfinanziert) - z.B. Direktversicherung, Pensionskasse, Unterstützungskasse, Pensionsfonds, Direktzusage
  • private Altersvorsoge - z.B. Basisrente (Rürup-Rente), Riester-Rente (AVmG), Kapitallebensversicherungen, garantierte oder fondsgebundene Rentenversicherungen

Im Anschluss können wir unter Berücksichtigung von diversen Parametern wie

  • gewünschte Rente im Ruhestand
  • gewünschten Rentenbeginn
  • Inflationserwartung
  • Renditenerwartung
  • Lebenserwartung

eine Prognoserechnung erstellen. Ferner spielen wir mit Ihnen Szenarien (z.B. veränderte Inflationsrate) durch, um Ihnen ein Gefühl für die Auswirkungen solcher Änderungen zu geben. Die Auswertung erfolgt IT-gestützt und wird Ihnen zur Verfügung gestellt.

Erst jetzt ist es sinnvoll eine mögliche Rentenlücke zu identifizieren! Wir sind uns allerdings auch darüber bewusst, dass es aufgrund geänderter Marktbedingungen (z.B. Niedrigzinsphase) oder Änderungen Ihrer persönlichen Lebensumstände zu Zielabweichungen kommen kann. Daher empfehlen wir unsere Ruhestandsplanung ca. alle 5 Jahre zu aktualisieren. Unsere Finanzberatung führen wir mit Ihnen gerne persönlich in Hamburg oder auch digital deutschlandweit durch.

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Altersvorsorge schließt sich der Ruhestandsplanung an - ganzheitliche Finanzberatung aus Hamburg!

altersvorsorgeSollten wir in der Ruhestandsplanung eine Rentenlücke ermittelt haben, also die bestehenden Altersvorsorgemaßnahmen nicht ausreichend sein, um Ihre Ruhestandsziele realistisch erreich zu können, so müssen geeignete Altersvorsorgeprodukte gefunden werden.

 

Kriterien für eine Auswahl geeigneter Produkte sind u.a.:

  • Ihre persönliche finanzielle Risikobereitschaft - diese messen wir mit einem wissenschaftlich fundierten Test. Unser Partner ist dafür finametrica.
  • Nachhaltigkeitskriterien (sog. ESG-Kriterien)
  • Ihr beruflicher Status (z.B. Angestellt, Verbeamtet, Freiberuflich, Selbstständig)
  • Auszahlungszeitpunkt (z.B. zum oder vor dem gesetzlichen Rentenbeginn, unabhängig davon)
  • Wahlmöglichkeit Kapital und / oder Rente
  • Verfügbarkeit in der Ansparphase (z.B. Kündbarkeit)
  • Pfändungssicherheit
  • Subventionsmöglichkeiten in der Ansparphase (z.B. Zulagen und / oder steuerliche Förderung)
  • Steuerliche Behandlung in der Auszahlphase
  • Integrationsmöglichkeit einen Hinterbliebenenschutzes und / oder einer Berufsunfähigkeitsabsicherung
  • Auszahlung im Ausland möglich (z.B. EU oder weltweit)

In unserer Finanzberatung besprechen wir zunächst diese und weitere Auswahlkriterien mit Ihnen und bestimmen, wie deren Ausgestaltung für Sie persönlich sein soll. Zudem klären wir Ihre allgemeinen Fragen zur Altersvorsorge in diesem Termin in unserem Büro in Hamburg oder digital.

Auf Basis der festgelegten Kriterien identifizieren wir im Anschluss mit unserem Know-How und unterschiedlichen Vergleichstools die für Sie passenden Produktmöglichkeiten. Diese Produkte stellen wir Ihnen im Folgetermin konkret vor. Dabei ist unsere Auswahl ergebnisoffen. Es kann sich um herkömmliche Produkte der Altersvorsorge aber auch um Kapitalanlageprodukte oder Immobilien handeln. Wir besprechen ausführlich die Vor- und Nachteile der Produkte hinsichtlich der von Ihnen gewünschten Kriterien für Ihre Altersvorsorge und beantworte alle konkreten Fragen von Ihnen. Häufig wird Ihre Entscheidung ein Kompromiss sein müssen, da nur selten alle gewünschten Kriterien von einem Produkt erfüllt werden! Gerade bei dieser Entscheidungsfindung stehen wir mit Rat und Tat zur Seite!

Nach Ihrer Entscheidung begleiten wir den gesamten Prozess der Umsetzung: Von der Antragsvorbereitung, über die Antragsprüfung und -einreichung bis hin zur Vertragskontrolle! Nachdem ein Altersvorsorgevertrag zustande gekommen ist, betreuen wir diesen dauerhaft. Wir stehen für Fragen zum dem Vertrag zur Verfügung, kommen aber auch proaktiv auf Sie zu, falls wir Änderungs- oder Anpassungsbedarf sehen!

Termin vereinbaren und geeignete Produkte für Ihre Altersvorsorge erhalten!

Die Ruhestandsplanung:

  • Berücksichtigt alle bestehenden Verträge
  • Erfässt Ihre Ziele und Wünsche
  • Sie erhalten einen Zielerreichungsgrad
  • Falls notwendig werden Maßnahmen aufgezeigt
  • Regelmäßige Überprüfung der Planung sinnvoll
  • Sie erhalten erstmalig Planungssicherheit!
Eine aktuelle Studie im Auftrag eines großen Versicherungsunternehmens zeigt, dass viele Deutsche ihre Rentenlücke deutlich unterschätzen. Besonders alarmierend: 47 Prozent der über 55-Jährigen und 49 Prozent der unter 35-Jährigen gehen davon aus, dass sie im Ruhestand mit monatlichen Einbußen von maximal 1.000 Euro rechnen müssen.
Obwohl das Bewusstsein für die Bedeutung der finanziellen Vorsorge steigt, bleibt sie bei vielen Menschen ein ungelöstes Thema. Eine aktuelle Umfrage zeigt, dass 41 Prozent der Deutschen das Gefühl haben, nicht genug für ihre Zukunft vorzusorgen.
In den letzten Jahrzehnten hat sich der demografische Wandel in Deutschland stark beschleunigt, was massive Herausforderungen für das Rentensystem mit sich bringt. Eine aktuelle Studie zeigt nun, dass viele Rentnerinnen und Rentner bedauern, sich ausschließlich auf die gesetzliche Rente verlassen zu haben.

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